Une assurance obsèques est un contrat de prévoyance conçu pour anticiper et financer l'organisation des funérailles. Son principal objectif est d’épargner à vos proches les contraintes administratives et financières liées à votre décès, tout en leur apportant une tranquillité d’esprit.

Ce contrat, qu’il soit individuel ou collectif, assure le financement intégral des obsèques de l’assuré, permettant ainsi une meilleure planification et un allègement des charges financières pour la famille. Le souscripteur verse des cotisations tout au long du contrat, avec une revalorisation du capital. Les bénéficiaires désignés reçoivent ensuite les fonds prévus pour couvrir les frais funéraires.

L’assurance obsèques fonctionne comme une déclinaison de l’assurance-vie. Elle peut être souscrite directement auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance. Après le décès, l’organisme choisi garantit le versement du capital aux bénéficiaires afin de couvrir les dépenses liées aux funérailles.

Le contrat en capital : une solution pour anticiper vos obsèques

Le contrat en capital est une option clé pour votre assurance obsèques. Il permet de garantir à vos proches un capital destiné à couvrir les frais funéraires. Toutefois, ce contrat ne prend en charge que le financement des obsèques et n’inclut pas l’organisation des funérailles.

À votre décès, l’assureur verse le capital au bénéficiaire désigné dans le contrat. De plus, certaines garanties complémentaires peuvent être souscrites pour couvrir les risques de décès, d’invalidité ou de perte d’autonomie. Selon les clauses du contrat, il est également possible d’inclure des prestations comme le rapatriement du corps ou le transport des membres de la famille.

Depuis la loi du 26 juillet 2013, l’affectation du capital au règlement des obsèques est obligatoire. Si le montant du capital dépasse les frais funéraires, l’excédent peut être utilisé librement par le bénéficiaire.

En ce qui concerne la fiscalité, l’assurance obsèques bénéficie du même régime que l’assurance vie : le capital versé est exonéré d’impôts jusqu’à un plafond de 152 500 €.

Le contrat obsèques en prestations : une solution clé en main

Opter pour un contrat obsèques en prestations personnalisées permet d’anticiper à la fois le financement et l’organisation de vos funérailles. Contrairement au contrat en capital, cette formule inclut non seulement le paiement des frais funéraires, mais aussi la gestion complète des obsèques selon vos souhaits.

Ce type de contrat repose sur un partenariat entre une compagnie d’assurance et un opérateur funéraire (pompes funèbres). Il se compose de deux volets :

• Le financement : l’assureur verse directement le capital à l’opérateur funéraire désigné comme bénéficiaire, garantissant ainsi la couverture totale des frais sans surcoût pour les proches.
• L’organisation : un contrat d’obsèques détaille précisément les prestations choisies, comme le mode de sépulture (crémation ou inhumation), les services funéraires, ou encore les fournitures nécessaires. Un devis est établi et validé à l’avance avec le souscripteur.

Depuis le 10 décembre 2004, toute prévoyance obsèques souscrite permet à l’assureur de modifier les prestations ou de désigner un nouvel opérateur funéraire si nécessaire. Ces ajustements sont formalisés par un avenant garantissant le respect des volontés du souscripteur.

Quand souscrire une prévoyance obsèques ?

Il est possible de souscrire une prévoyance obsèques à tout âge, même au-delà de 70 ans. Cependant, passé un certain âge, certains assureurs peuvent restreindre les options de versement disponibles. En général, la limite d'âge pour souscrire à une prévoyance obsèques se situe autour de 85 ans.

L'âge moyen idéal pour souscrire se situe autour de 62 ans. Plus vous souscrivez tôt, plus les cotisations seront avantageuses, car elles seront réparties sur une plus longue période.

Il existe deux types de versements pour financer les obsèques :

• Cotisation unique : vous versez l'intégralité de la somme nécessaire pour financer vos funérailles en un seul paiement. Cette option est accessible à tout âge, bien qu'elle soit souvent déconseillée aux jeunes souscripteurs, car l'indice de revalorisation du capital reste assez faible.
• Cotisations temporaires : vous choisissez de verser des cotisations pendant une période de 5 à 20 ans. Plus la durée de cotisation est longue, plus les mensualités seront faibles. Cela est particulièrement avantageux pour ceux qui sont encore actifs professionnellement.

Les modalités de paiement sont flexibles et sont déterminées lors de la signature du contrat. Vous pouvez choisir de payer mensuellement, trimestriellement, annuellement, ou même de réaliser un versement unique. Cette flexibilité vous permet d'adapter votre assurance obsèques à vos capacités financières.

Comment choisir

la meilleure assurance obsèques ?

L'âge est un critère important lors du choix de votre assurance obsèques, mais il ne constitue pas le seul facteur à considérer ! Pour sélectionner la meilleure convention obsèques en fonction de votre profil, il est essentiel d'examiner attentivement les critères suivants pour chaque offre :

• Les prestations proposées : l'assureur vous fournira un tableau détaillant les prestations incluses, ainsi que les options supplémentaires, mais aussi les services pour lesquels vous devrez avancer les frais (avis de décès, faire-part, fleurs, etc.).
• La date d'effet et le délai de carence : en cas de décès lié à un accident, la garantie prend effet immédiatement. Cependant, si le décès survient suite à une maladie, un délai de carence peut être appliqué, allant de 9 à 24 mois selon les assureurs.
• L'option de rachat du contrat : les conditions de rachat des contrats obsèques varient considérablement d'une banque ou compagnie d'assurance à l'autre.
• L'indexation du capital : cette option permet d'ajuster le capital décès pour compenser les effets de l'inflation. Cependant, tous les contrats n'incluent pas cette possibilité.